Közkívánatra 🙂 némi összefoglaló a kínai bankrendszerről és úgy általában a banki ügyekről Kínában. Köszönetet kell mondanom a helyi magyarok közösségének, sok információ tőlük érkezett, az alábbi nem mind az én kutatómunkám eredménye.
Bizonyos tekintetben a kínai bankrendszer sokkal kényelmesebb, mint mondjuk a magyarországi. Ugyanakkor vannak olyan apróságok és korlátozások amik jelentősen megnehezítik speciális ügyek kezelését. Az alábbi témákat fogom körbejárni:
- Háttérinformáció a kínai bankrendszerről
- Bankszámla és UnionPay bankkártya beszerzése, használata
- Offline és online kártyahasználat
- Devizakezelés, külföldi tranzakciók
- Kínai kártya használata külföldön
- Hitelkártyák, megtkarítások
1.A kínai bankrendszer
Két fő tényezővel lehet jellemezni a kínai bankrendszert: Erősen központosított és lokálisan korlátolt.
Központosítás alatt azt értem, hogy a négy legnagyobb bank mind állami kézben van. Ezek méret szerint az alábbiak:
- Industrial and Commercial Bank of China – ICBC
- Bank of China – BOC
- China Construction Bank – CCB
- Agricultural Bank of China – ABC
Ezen kívül van még úgy 10-15 kisebb bank, amik némi változatosság kedvéért nem állami kézben vannak, hanem állami válallatok kezében. 🙂
A lokálisan korlátotlság alatt azt értem, hogy mint annyi más dolog Kínában, minden helyhez kötött. Egy Shanghaiban kibocsájtott ICBC kártyával hiába mész be egy pekingi ICBC fiókba ügyintézni, készpénzfelvételen és átutaláson kívül sok mindent nem fogsz tudni elintézni, még devizakonverziót sem.
2. Bankszámlák és bankkártyák
Bankszámlát nyitni jóval egyszerűbb ügy, mint otthon. Besétálsz egy tetszőleges bankba az útleveleddel, aláírsz néhány – természetesen teljesen kínai – papírt, és pár perccel később kisétálsz boldog számla- és kártyatulajdonosként. Jól meg kell azonban fontolni, melyik bankba sétálsz be. Elsősorban nem a bank neve számít, hanem a fiók mérete – nagyobb fiókban találsz angolul beszélő alkalmazottat talán, valamint az elhelyezkedése – ugyanis több olyan ügylet is van amit csak és kizárólag a számlavezető fiókban tehetsz meg, így jó, ha közel van a munkahelyhez / lakáshoz. Ez tényleg nagyon fontos. Külföldi magánszemélyek például számlára érkezett devizát csak a számlavezető fiókban válthatnak kínai yuanre. Ha egy cég számlájáról van szó, készpénzfelvételt szintén csak a számlavezető fiókban lehet intézni – és itt nincs más út, hiszen céges bankkártyát kis cégeknek egyáltalán nem adnak.
Saját tapasztalatok alapján az ICBC és a CMB (China Merchants Bank) bankokat egyaránt tudom ajánlani. Az ICBC a legnagyobb és van normális angolul beszélő ügyfélszolgálata, a CMB kisebb és ennek megfelelően innovatívabb, jobbak a szolgáltatásai.
Maga a bankszámla sokkal sokoldalúbb, mint egy otthoni alapszámla. Alapból többféle devizát tud kezelni ugyanazzal a számlaszámmal, tehát minden további igénylés nélkül utalhatsz magdnak külföldről. A pénz érkeztetése más téma, ezt lásd később.
Bankkártyák tekintetében nincs nagy választási lehetőséged. UnionPay kártyát fogsz kapni, ami a Visa / Mastercard helyi megfelelője, ennek megfelelően Kínában és Hongkongban mindenhol elfogadják – máshol azonban nem nagyon – bár tavaly ősz óta például Magyarországon az OTP automatáiban is használható.
Ugyanez fordítva is igaz – a legtöbb üzletben, a nagy áruházakat és a turistaorientált helyeket kivéve csak UnionPay kártyát fogadnak el, és a Visa / Mastercard kártyádra csak néznek. ATM-ből készpénzfelvétel természetesen nem probléma. Ha választani lehet, azért inkább Visa kártyával gyere turistáskodni, ezt több olyan helyen elfogadják, ahol a MasterCardra csak rázzák a fejüket.
Az ICBC megoldás szerintem fantasztikusan egyszerű és nagyszerű (bár lehet máshol is így van) – a számlához automatikusan jár a kártya is, ráadásul a számlaszám és a kártyaszám megegyezik. Mindezért (számla + kártya) kb. 50Y (1800Ft) éves díjat kell fizetni, havidíj nincs. A számlanyitásnak van némi költsége, ha jól emlékszem 15Y.
Pár fontos kifejezés:
- Bankkártya: 银行卡 – yinhangka – jinhángká
- Bankszámla: 账户 – zhanghu – dzsánghú
- Netbank: 网上银行 – wangshang yinhang – vánsáng jinháng
- USB kulcs: U-盾 – U-dun – ú-dun
- Szeretnék nyitni egy bankszámlát, kártyával, netbankkal és USB kulccsal: 我要开一个账户和银行卡，也要用网上银行跟u-盾 – wo yao kai yige zhanghu he yinhangka, ye yao yong wangshang yinhang gen u-dun – vo jáo káj ígö dzsánghú hö jinhángká, je jáo jong vángsáng jinháng gen ú-dun.
3. Kártyahasználat
Elsősorban szót kell ejtenem a kínai ATM masinákról. Ezek is több szolgáltatást nyújtanak, mint otthon. Eleve nem csak pénzt felvenni lehet,hanem pénzt berakni is (minden közepes vagy nagyobb bankfióknál van ilyen kétirányú masina, kisebb helyeken csak készpénzfelvétel van) Ezt az teszi lehetővé, hogy az automata csak 100Y-es papírpénzt kezel. A felvétel és berakás is díjmentes tranzakció, akárhányszor. Egy alkalommal általában 2500Y-t vehetsz fel maximum – ez külföldi kártyára is érvényes, ahol ugye nem éppen díjmentes a tranzakció! Tudsz még a géppel egyenleget lekérdezni, utalni más számlájára, vagy éppen bankbetétet lekötni.
Másodsorban számlanyitáskor igényelhetsz internetes bankot – a nagyobb és jobb bankoknál ez angol menüvel is elérhető. A minőségük erősen kérdéses – például többségében csak Windows és Internet Explorer alatt működnek, és a felhasználóbarátságra is van panaszom – de az elérhető funkcionalitásra nincs – egészen teljeskörű (bár van ami csak belföldieknek érhető el, vagy külön aktiválandó a fiókban).
Az ICBC-nél mi USB-s azomosítókulcsot kértünk, azaz a netbankba sima jelszóval is be lehet lépni, de a tranzakciók jóváhagyásához már be kell dugni a gépbe a kis USB kulcsot.
Még egy dolog miatt ajánlom az USB kulcs és netbank kérését – ezzel elérhetővé válik a kínai internet csúcsa, a Taobao, ahol minden kapni és nem látszik, hogy külföldi vagy, tehát alkudozás nélkül normális áron vásárolhatsz. Erről majd egyszer külön. 🙂 Az online fizetés úgy működik, hogy a taobao (illetve a fizetés rendező cége, az Alipay) gyakorlatilag minden kínai bankkal leszerződött és vásárláskot átirányít a bank felületére ahol egyszerűen jóváhagyhatod a tranzakciót – természetesen költségek nélkül.
Egy netbankban indított belföldi átutalás banki munkaidőben maximum egy órán belül teljesül, bankon belül pedig természetsen valós idejű.
4. Devizakezelés, külföldi tranzakciók
A kényelmes része: már az alap bankszámla többféle devizanemben tud pénzt fogadni, ugyanarra a számlaszámra. Felhasználni azonban nem olyan egyszerű. Csak a zzuan egyenleg elsődleges, minden tranzakció innen kerül elszámolásra. A devizaegyenlegek csak afféle “parkolók”. Itt csak ül a pénz, visszautalhatod külföldre (Kínán belül nem utalhatsz devizát), esetleg lekötheted kamatozni, de használni Kínában nem használhatod. Ahhoz előbb be kell fáradni a számlavezető fiókba az útleveleddel, és érkeztetni a pénzt. Online csak kínaiak intézhetik. Nem csak elmenni a bankba macerás, a folyamat is:
1. kivárod a sorod az ügyintézőhöz, ahol aláírod a devizakonverziós papírokat és a pénz forrásáról nyilatkozol. Kapsz egy bizonylatot az átváltani kívánt összegről
2. Kivárod a sorod a pénztárhoz, ahol megtörténik a tényleges átváltás – igen, akkor is szükség van erre, ha az átváltott pénzt a számládon akarod hagyni, nem készpénzben felvenni.
Ha yuan-t váltanál valutára/devizára, akkor is el kell menned a fiókba. Ráadásul erre van egy limit is – alkalmanként/naponta maximum 500USD értékben válthatsz/utalhatsz külföldiként, ami nem sok. Ennél többet csak kereset- és adóigazolással vagy korábbi fordított irányú tranzakciók igazolásával.
Tehát érdemes jól meggondolni és megtervezni, mikor utalod például haza a Kínában megkeresett megtakarításaidat. Vagy elvihetsz magaddal egy megbízható kínait, az ő személyi igazolványa felmutatásával máris tízszer ekkora a napi limit.
5. Kínai kártya használata külföldön
Az UnionPay kártyáddal maximum készpénzt vehetsz fel külföldön, azt se sok helyen. Vásárlásra se külföldön, sem az interneten külföldi oldalakon nemigen használhatod.
Szeretnél egy külföldön is normálisan használható Visa / Mastercard kártyát Kínában? Lehet, de nem egyszerű. Vannak kisebb bankok, ahol például repülős (Miles & More) törzsutaskártyáért cserébe kaphasz ilyet. Ennek hiányában marad a pénzes opció: ha van 50000RMB a számládon (majdnem kétmillió forint), akkor kaphasz kombinált Unionpay – Visa/Master kártyát. Ezt már kényelmesen használhatod külföldön vásárlásra ráadásul hitelkártyaként könyvelik el – de igazából nem az, így természetesen csak az aktuális yuan-ben elérhető számlaegyenleged keretéig, átváltási középárfolyamon terhelve. Belföldön ugyanúgy működik, mint egy sima Unionpay kártya.
Ha títszer ennyi van a számládon, akkor kaphatsz kiemelt VIP kártyát, amivel már sorba sem kell állnod a bankban, mindig soron kívül jöhetsz, illetve ezzel – de csak ezzel – nem kell feltétlenül a számlavezető bankba fáradnod devizakonverziónál (de azért egy bankfiókba el kell menned)
Ezeket már internetes fizetésre is használhatnád külföldi oldalakon – ha nem lenne annyi bankkártyás csalás Kínában. Mivel van, ezért erre a maximum alkalmankénti limit 500yuan, ami nagyon kevés. Csak akkor kerülhető meg, ha a kereskedő szerződéses viszonyt ápol a konkrét bankkal – amire általában kicsi az esély.
Tehát ha időnként külföldi oldalakat is használnál, (például repjegyet vennél haza) mindenképp szükséges egy Kínán kívül kibocsájtott normális Visa vagy Mastercard kártya.
7. Hitelkártyák, megtakarítások
Hitelkártyát Kínában élő földi halandó külföldiként nem fogsz kapni. Kell hozzá több százezet yuan a számládon, egy saját tulajdonú lakás, és valamilyen kínai irat, pl. jogosítvány. Felejtsd el. Sokkal egyszerűbb külföldön – otthon, vagy Hongkongban igényelni egyet.
Megtakarítások oldalán se sokkal jobb a helyzet – a kínai betéti kamatok sajnos még a helyi infláció szintjét se nagyon érik el. Jelenleg éves szinten 3-5% között mozog a kamat, de utóbbihoz már öt évre kell lekötni a pénzed. Cserébe a hitel relatív olcsó, az éves kamat 6-7%. Az éves infláció 4-5% körül mozog. Csoda, hogy amelyik kínai csak teheti, inkább ingatlanba fekteti a pénzét, mint bankba?
Ha tőzsdéznél, nem nagyon engednek ki a kínai tőzsdepiacról. Hongkong az éles ellenpélda, ahol a bankokban vannak külön tőzsdeterminálok, és a nuygdíjas bácsik-nénik úgy veszik a tőzsdei papírokat, mint nálunk otthon a lottót. Hiába, ott az emberek vérében vannak a pénzügyek
+1 Saját felállás
Gyakorlatilag ennyit kell tudni. A mi felállásunk jelenleg az alábbi, és kitűnően megfelelt akkor is, mikor még otthon kaptam a fizetésem, meg most is, mikor itt:
Kínában:
- 1 ICBC számla sima UnionPay kártyával + netbankkal nekem
- 1 ICBC számla sima UnionPay kártyával + netbankkal Andinak
Otthon:
1 CIB Bank online számla netbankkal az alábbi kártyákkal:
- 1 sima debit Mastercard (Én)
- 1 sima debit Visa (Andi)
- 1 Mastercard internetkártya
- 1 Mastercard hitelkártya
ezen felül lenne még, ha lett volna nálam elég papír a múltkor Hongkongban:
- 1 hongkongi bankszámla hitelkártyával nekem
ezen felül tervezem, amint összegyűlik rá a megfelelő számlaegyenleg:
- 1 China Merchants Bank kombinált UnionPay / Visa kártya biztonsági tartaléknak (ha bármi okból nem működni az otthoni hitelkártya)